В связи с учащающимися вопросами моих подзащитных и их близких о страховании заключенных, давно хотел черкануть на эту тему пару строк. А на днях какой-то пост из моего Инстаграма прокомментировал некий адвокат, продвигающий такой вид страхования у себя на страничке. Я покачал головой и подумал, что если уж и некоторые представители моего цеха занимаются подобной непотребщиной, уже просто нельзя не затронуть эту тему у себя на сайте.

Я провел свое небольшое независимое расследование, проливающее свет на этот недавно образовавшийся рынок страховых услуг в надежде помочь вам разобраться, стоит ли тратить на это деньги и поможет ли страхование заключенного улучшить условия его содержания.


Страхование заключенных. Обещания


В условиях рыночной экономики не всегда просто отделить правду от маркетинговых приемов. В случае со страхованием заключенных обещания страховых компаний следующие. В цитатах с разных сайтов, посвященных этому виду страхования:

  1. «Повышает уровень неприкосновенности осужденного» — здесь прекрасна даже сама формулировка, с точки зрения русского языка. Помимо наивности самого предположения о том, что застрахованного осужденного будут холить, лелеять и обходить стороной. «Не трогай его, он застрахован!» — шутка ли… 
  2. «Исправительное учреждение финансово заинтересовано в том, чтобы условия страхования заключённого были соблюдены. А именно — сохранение здоровья и отсутствие травм. Потому что в противном случае деньги будут взиматься с самого учреждения» — тоже довольно смешной тезис, который в ряде случаев дополняется сомнительным утверждением о том, что деньги взимаются с зарплаты начальника колонии. Что также звучит неправдоподобно.

То есть, говоря более формальным языком, помимо обещания выплаты, страховые компании активно продвигают свое право регрессного требования с причинителя вреда в качестве устрашающего фактора.


Страхование заключенных. Как выглядит рынок страховых услуг


Когда я только начал свое небольшое расследование, казалось, что придется перелопатить тонну информации и документов от разных страховых компаний. На деле же оказалось, что рынок услуг по страхованию осужденных представлен лишь несколькими некрупными компаниями. Ни одна из крупных, именитых компаний такими видами страхования не занимается. Что само по себе любого разумного человека должно наталкивать на сомнения в целесообразности обращения к ним.

В конечном итоге, буквально вся исчерпывающая информация была получена мною за одно единственное обращение. Конкуренция настолько низкая, что, помимо правил страхования первая же страховая выслала мне сравнительную таблицу с конкурентами и небольшой статистикой.

Публикую эту таблицу здесь практически без изъятий:

Анализируемый

параметр

Страховая компания Примечание
ООО «СК «Экип» ООО «СК «ТИТ» АО «СК «Армеец»
Наименование правил страхования Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней лиц, находящихся в местах лишения свободы, редакция от 21.01.2019 Правила страхования лиц, находящихся в местах лишения свободы, редакция от 17.04.2019 Правила страхования от несчастных случаев и болезней, редакция от 30.05.2019 В соответствии с действующим законодательством страховые компании сделали новые редакции Правил страхования. Упоминание в наименованиях  Правил лиц, находящихся в местах лишения свободы, указывает на то, что эти правила были специально разработаны и адаптированы для целей страхования лиц находящихся в местах лишения свободы.
Застрахованное лицо Застрахованными лицами в соответствии с настоящими Правилами могут быть исключительно лица, отбывающие наказание в виде лишения свободы в местах принудительного содержания и/или при их следовании к местам принудительного содержания. Застрахованными лицами в соответствии с настоящими Правилами могут быть исключительно лица, отбывающие наказание в виде лишения свободы в местах принудительного содержания и/или при их следовании к местам принудительного содержания. Страховщик принимает на страхование нижеуказанных лиц  на индивидуальных условиях, указанных в договоре страхования, по результатам проведенной Страховщиком предстраховой экспертизы (индивидуального андеррайтинга): находящихся в местах лишения свободы. АО «СК «Армеец» применяет для страхования заключенных правила страхования от несчастных случаев не специализированные под страхование лиц находящихся в местах лишения свободы, поэтому вынуждены делать следующую оговорку.
Страховые риски,  в соответствии с предлагаемыми условиями страхования 1. «Травматическое повреждение Застрахованного в результате несчастного случая», в том числе в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы».

2.«Инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая», в том числе в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы».

3.«Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», в том числе в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы».

1. «Инвалидность 1; 2 группы в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы».

2. .«Смерть Застрахованного в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы».

1.«Травматическое повреждение Застрахованного в результате несчастного случая», в том числе в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы;

2.«Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» в том числе в результате противоправных действий работников учреждений и органов, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы.

1. Наиболее полно страховые риски представлены в Правилах и условиях страхования ООО СК «Экип».

2. Риски ООО СК «ТИТ»:

2.1. Несчастный случай только в результате противоправных действий сотрудников УФСИН. Несчастный случай произошедший по вине третьих лиц (сокамерников) или в результате, действительно обычного  несчастного случая, например перелом ноги, не входит в покрытие страхового полиса.

2.2. Инвалидность 3 группы, полученная в результате несчастного случая, также не считается страховым риском.

3. Риски АО «СК «Армеец».

Отсутствует группа рисков связанная с получением застрахованным лицом  группы инвалидности.

Страховая сумма, в соответствии с предлагаемыми условиями страхования До 10 000 000 руб. До 3 000 000 руб. До 500 000 руб.
Тариф страхования от страховой суммы в % от 3,5% до 5% 5% 5%
Наличие фактов страховых выплат по страховым  случаям Есть Нет Нет
Страхование от туберкулеза Есть Есть Нет

За 1 полугодие 2019 г. тремя страховыми компаниями было заключено по НС заключенных всего 370 договоров, в том числе:

Наименование страховой компании Договора  НС заключенных

 за 1 полугодие 2019 г., шт

Ожидаемое количество (прогноз) на 2019 г.

договора НС заключенных, шт

ООО «СК «Экип» 178 356
ООО «СК «ТИТ» 155 310
АО «СК «Армеец» 37 74
ВСЕГО: 370 740

Согласно данным ФСИН, в учреждениях уголовно-исполнительной системы содержатся 602 тыс. человек, следовательно, в 2019 г. страхованием от несчастного случая осужденных (заключенных) будет охвачено всего 0,12% от всех находящихся в учреждениях ФСИН.

В подборку не попала СК «Орбита», также осуществляющая страхование заключенных. Все минусы других представленных на рынке компаний вы можете увидеть в разделе «примечания» таблицы.


Страхование заключенных. Внутренняя кухня страховой компании


Здесь нам необходимо немного отвлечься, чтобы выяснить, почему же страхованием осужденных не занимаются крупные уважаемые компании, вроде какого-нибудь Росгосстраха, Ингосстраха или РЕСО.

Ведь можно было бы обратиться в тот же Ингос и застраховаться от несчастного случая или болезни по общим правилам. Но в соответствии с правилами страхования этой, взятой только лишь для примера, компании, по состоянию на дату публикации данной статьи, страховым случаем не является несчастный случай, произошедший во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления.

Почему же крупняк не хочет выходить на такой, казалось бы, обширный рынок страховых услуг?

Ответ прост: любая страховая компания — это коммерческая организация, основной целью которой является извлечение прибыли. Видов страхования существует великое множество, но одна из моих любимых классификаций, которую мы сейчас здесь и будем применять — «по степени принудительности для страховщика».

Исходя из этой классификации страховые продукты подразделяются на:

  1. Страховые продукты, которое страховая компания выводит на рынок добровольно и зарабатывает на них. Это то же страхование жизни и здоровья, к примеру.
  2. Страховые продукты, которые страховая компания продает принудительно. Принуждает к продаже таких продуктов государство, и особой прибыли от их реализации страховые компании не имеют. Ярким примером такого варианта является ОСАГО, регулярно становившееся даже убыточным для страховщиков, в том числе, из-за регламентированных тарифов.

Надо понимать, что страховая компания закладывает все издержки в себестоимость, учитывая не только сумму страховой премии, то есть, сумму денег, которую вы платите страховой компании, но и возможность взыскания регрессом нанесенного ущерба с виновника, в случае выплаты вам страхового возмещения.

Сама же выплата страхового возмещения тоже осуществляется не по простой прихоти страховщика. Каждая выплата должна быть закрыта достаточным пакетом документов, поскольку деятельность эта лицензируемая и достаточно жестко контролируется государством в лице Центрального банка Российской Федерации.

Отсюда мы делаем следующий закономерный вывод. Если крупные страховые компании страхованием заключенных добровольно не занимаются, это означает, что в рамках этой деятельности невозможно обеспечить окупаемость мероприятия в случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку фактически невозможен регресс к причинителю вреда.

Либо, в качестве вариации, при такой выплате невозможно адекватно отчитаться в ЦБ РФ.


И отсюда мы можем сделать главный вывод сегодняшней статьи о том, что выйти на окупаемость такого страхового продукта можно лишь никому ничего не выплачивая!


Страхование заключенных. Реальность


Вернемся к страховщикам, занимающимся страхованием осужденных. Как мы увидели из таблицы, самой выгодной из всех является страховая компания «ЭКИП». Давайте предметно рассмотрим правила страхования этого страховщика, тем более, что они должны быть доведены до каждого обратившегося, и поэтому никакая конфиденциальность на них не распространяется.

Правила страхования в общей своей массе совершенно стандартные и фактически являются обычными правилами страхования от несчастных случаев. С тем лишь изменением, что по тексту тут и там встречаются оговорки:

  • Договором страхования действует на территории страхования — места принудительного содержания Застрахованного, включая этапирование Застрахованного спецтранспортом УСФИН.
  • Страховым случаем признается в том числе противоправные действия третьих лиц.

По первому пункту — все хорошо, обычно все правила страхования как раз на заключенных не распространяются. Со вторым пунктом — понятно, что для получения возмещения после любой драки с сокамерниками или нанесения ущерба служащими УФСИН, их действия сначала должны быть признаны противоправными. А тарифная сетка выплат по повреждениям рассчитана в основном на вред здоровью от среднего до тяжкого. То есть, нанесение такого вреда здоровью — это уголовная ответственность. Следовательно, в отношении причинившего вред должно быть возбуждено уголовное дело, а потом еще и приговор в отношении этих лиц должен вступить в законную силу. 

Сами понимаете, что в отношении сотрудников УФСИН такой вариант редок до невозможности. ИК — это закрытая территория, и даже при нанесении тяжкого вреда здоровью в результате истязаний сотрудниками, на бумаге напишут, что упал с лестницы.

Теперь давайте подумаем, почему же колония должна бояться регрессных требованиий страховой компании в случае, если заключенного избили работающие там сотрудники, к примеру. 

Ответ прост: не почему.

Регресс возникает в отношении непосредственного причинителя вреда. То есть, не в отношении колонии, а в отношении сотрудника колонии, причинившего ущерб. И уж если руководство не захочет прикрыть своего же подчиненного, то есть, подведет его под уголовное дело, значит этот сотрудник настолько уже проштрафился, что всем на него наплевать. Колония от этого ничего не потеряет.

Именно потому не соответствуют истине громкие заверения страховщиков о том, что если в личное дело заключенного попадет страховой полис, с него начнут сдувать пылинки. Не будут сдувать, это не работает таким образом.

Что касается второй части правил страхования, распространяющихся на обычные несчастные случаи, вроде «поскользнулся, упал, очнулся — гипс», то они вполне честно должны работать. 

Впрочем, естественно, с оговорками на дьявола в мелочах. А кроется он, как и в случае с любой другой страховой компанией, в множественных оговорках, присутствующих тут и там по тексту правил страхования. А также в пакете документов, необходимых для предоставления страховщику для получения выплаты:

При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение»:

  • оригинал выписки из медицинской карты, или выписного эпикриза, или копию медицинской карты Застрахованного, заверенную печатью лечебного учреждения;
  • заверенную копию справки, подтверждающую установление вреда здоровью определенной степени, выданную уполномоченным медицинским работником:
  • заверенную копию акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы;
  • заверенную копию Акта о несчастном случае на производстве формы Н1 (если событие наступило на производстве);
  • постановление о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела;
  • заключение служебной проверки по факту несчастного случая, выданное учреждением или органом, исполняющим уголовное наказание в виде лишения свободы;
  • результаты проверки по факту применения физической силы, специальных средств, газового или огнестрельного оружия сотрудниками учреждения или органа, исполняющего уголовное наказание в виде лишения свободы, а также сотрудниками органов внутренних дел (если событие наступило при данных обстоятельствах).

Для проверки реальности сбора подобного пакета документов я произвел опрос тех лиц, которые побывали «там» и кому я вообще корректно могу задать такой вопрос. Таких в моей подборке оказалось аж пять человек и они единогласно подтвердили, что указанный выше пакет документов собрать невозможно.


Страхование заключенных. Выводы


Выводы следующие:

  1. «Устрашающий» элемент страхования, ради которого часто на это и идут, не работает, и работать не может.
  2. По обычным несчастным случаям могут быть мелкие выплаты, сугубо ради маркетингового эффекта, по крупным выплатам скорее всего будут отказы по пакету документов.
  3. Пакет документов для выплаты собрать все же реально, но потребуются услуги адвоката, что съест всю экономическую выгоду мероприятия.

В итоге, с учетом всех накладных расходов, страхование заключенных может иметь смысл только в случае наступление смерти заключенного. Отличным маркером целесообразности такого вида страхования будет выход на рынок крупных страховых компаний, но это произойдет только когда будет наведен порядок в пенитенциарных учреждениях, то есть, еще не скоро.

Со своей стороны, желаю всем здоровья, долголетия и благоразумия при выборе предлагаемых на рынке страховых продуктов.

Всегда ваш,

Адвокат Лавренов

Еще по теме

Я в социальных...

Чтобы вы, мои уважаемые посетители данного...

Субсидиарная...

Франчайзинг уже давно вошел в привычный оборот...

Рецензия на...

Обычно подобные книги прочитываются еще в...