Современный мир настолько сложен, что мы привыкли не вдаваться в детали функционирования окружающей нас действительности. Зачем мне знать, как взаимодействуют электронные компоненты моего смартфона? Работает — и работает. На момент написания данной статьи я хожу с обычным Айфоном 6, и ничего сверх мне не требуется. Когда он сломается, я буду смотреть, что появилось на рынке нового и каков функционал. Но, скорее всего, я куплю себе опять Айфон с каким-нибудь следующим порядковым номером.
Этой грубоватой аналогией я подвожу вас к вопросу чарджбека по банковской карте. Большинство пользователей банковских карт о чарджбеке и не слышали. Мы каждый день платим карточками, но никогда не называем это сложными словами, вроде «совершение финансовой транзакции», и не пытаемся понять, на какой расчетный счет и с использованием чьего коррсчета эти деньги уйдут. В случае конфликта с продавцом или поставщиком услуг сразу опираемся на Закон о защите прав потребителей, не задумываясь об альтернативных возможностях.
Сегодня коротко поговорим о чарджбеке, процедуре совсем не новой и хорошо знакомой любителям поиграть на сомнительных электронных Форекс-биржах. Но простому потребителю чаще всего неизвестной.
Чарджбек (Чарджбэк, англ. Chargeback) — процедура оспаривания банком совершенного по карте платежа, которую может инициировать держатель карты по ряду оснований, изложенных в правилах платежных систем VISA, MasterCard, МИР и т.п.
Если объяснять на пальцах, то при покупке товара, к примеру, мы вступаем в два вида правоотношений.
- Правоотношения потребителя с продавцом, регламентированные Законом о защите прав потребителей.
- Правоотношения плательщика и получателя денежных средств, регламентированные, помимо местного законодательства, еще и правилами, чаще всего иностранных, платежных систем.
В зависимости от ситуации, мы можем прибегать к тем или иным методам возврата средств, дергая за разные ниточки правоотношений.
К примеру, мы заказали подрядчику постройку загородного дома. Дом построен некачественно или с нарушением сроков. Мы имеем право на один из видов возмещения по закону плюс 50%-ный штраф в случае, если подрядчик не выполнил добровольно требования потребителя. Здесь мы целиком и полностью оперируем Законом о защите прав потребителей, судимся с подрядчиком, восстанавливаем справедливость.
Другой пример. Мы заказали Айфон, оплатив его через сайт российского интернет-магазина, а нам прислали китайский кирпичик. Мы можем вступить в претензионный порядок разрешения спора, потом посудиться — и выиграть. Но мы потеряем время и, если продавец изначально недобросовестный, еще и деньги. Поэтому в этом случае вполне имеет смысл использовать гораздо более быструю процедуру чарджбека.
Третий пример. Мы заказали тот же Айфон, оплатив его на этот раз через сайт иностранного интернет-магазина. А нам опять прислали китайский кирпичик. Поскольку магазин иностранный, Закон РФ о защите прав потребителей фактически неприменим. Остается только чарджбек.
Я думаю, теперь вводные ясны, и можно добавить немного деталей, чтобы уяснить, что это за зверь такой, чарджбек. Для этого привожу популярную схему чарджбека VISA.
Платежные системы VISA и Mastercard используют систему кодов причин для возврата платежей, среди которых, помимо различных вариантов мошенничеств с картами, есть и коды, связанные с обманом потребителя. К сожалению, актуальная информация по кодам платежных систем VISA и Mastercard доступна только на английском языке, но рядовому потребителю, не знакомому с иностранными языками, они и не нужны. Важно лишь понимание возможности возврата уплаченных средств с помощью чарджбека, коды присваиваются в ходе внутренней банковской процедуры по осуществлению чарджбека.
Платежная система «МИР» имеет свои коды диспутов. Среди нужных нам могу выделить:
Диспутный код 4555 «Приобретенные товары не доставлены / услуги не оказаны / работы не выполнены» (ДК 4555).
Условия обработки:
- Приобретенные дистанционным способом товары не доставлены (услуги не оказаны, работы не выполнены) в согласованный срок и, если применимо, в согласованное место.
- Приобретенные обычным способом товары не доставлены (услуги не оказаны, работы не выполнены) в согласованный срок и, если применимо, в согласованное место.
Сроки обработки:
- Не ранее истечения согласованного срока доставки товаров (оказания услуг, выполнения работ).
- Не ранее чем через 15 календарных дней от даты совершения исходной Операции в случае, если дата доставки товаров (оказания услуг, выполнения работ) не была согласована.
- Не позднее 120 календарных дней от даты истечения согласованного срока доставки товаров (оказания услуг, выполнения работ).
- Не позднее 360 календарных дней от даты совершения исходной Операции.
Диспутный код 4554 «Приобретенные товары / работы / услуги оплачены иным способом» (ДК 4554).
Условия обработки:
- Приобретенные товары (услуги, работы) оплачены другой картой.
- Приобретенные товары (услуги, работы) оплачены наличными денежными средствами.
- Приобретенные товары (услуги, работы) оплачены иным способом.
Сроки обработки:
- 120 календарных дней от даты обработки исходной Операции операционным центром.
Как и в какие сроки оформить чарджбек
Сроки чарджбека различаются, в зависимости от кода диспута, но, в большинстве ситуаций, составляют 120 календарных дней.
Для оформления чарджбека вам необходимо обратиться в банк, обслуживающий вашу карту, с которой был осуществлен платеж. К заявлению необходимо приложить все возможные доказательства вашей позиции: это могут быть фотографии, чеки, переписка с продавцом по мейлу или в мессенджерах. После рассмотрения заявления о чарджбеке платежной системой будет принято решение о возврате денежных средств.
В случае, если решение отрицательное, на территории РФ всегда есть шанс возбудить последующую судебную процедуру взыскания по Закону о защите прав потребителей. Таким образом, один из методов возврата денежных средств не отменяет другого.
Вы можете использовать оба метода параллельно.
Как мы видим, в ряде случаев чарджбек является действенной альтернативой Закону о защите прав потребителей и положениям ГК РФ о неосновательном обогащении. Поэтому тщательно взвешивайте возникшую ситуацию — и пользуйтесь на здоровье!
Всегда ваш,
Адвокат Лавренов
